Dvonedjeljne i mjesečne otplate zajma
Otplate zajma na dva tjedna i na mjesec su po svemu jednake, osim učestalosti rasporeda otplate koji rezultira smanjenjem isplate kamata i na taj način skraćuje rok zajma. Kad po tom pitanju posudite novac od banke ili bilo koje druge financijske institucije, najčešći oblik otplate je u jednakim mjesečnim ratama. Banke primjenjuju različite vrste kamatnih stopa, ovisno o svrsi vašeg zajma, iznosu koji posudite, roku zajma i riziku. Recimo, na primjer, ako posudite stambeni zajam od banke, naravno, iznos koji ćete posuditi bit će nekoliko stotina tisuća dolara na razdoblje od 15 godina ili više. Tada banke primjenjuju smanjenu kamatnu stopu na vaše zaduživanje. U slučaju smanjive kamatne stope, kamate se izračunavaju na saldo koji banci dugujete u trenutku otplate. Dakle, ako skratite raspored otplate, kamate koje morate platiti smanjit će se i tako po istoj stopi otplate možete podmiriti zajam brže nego što je planirano ili na drugi način možete smanjiti iznos rate. Naučimo to detaljno u nastavku.
Mjesečna otplata zajma
Radi objašnjenja reći ćemo da ste uzeli stambeni zajam od 400 tisuća dolara po sniženoj kamatnoj stopi od 5% godišnje na razdoblje od 30 godina od banke. Sada prema shemi mjesečne otplate zajma morate banci vraćati jednakim mjesečnim ratama. Banke imaju grafikone ili on-line alate za izračunavanje mjesečnih rata. Za stambeni zajam koji smo uzeli u ovom primjeru, fiksne mjesečne otplate iznosit će otprilike 2.148 američkih dolara
Uz smanjenu kamatu, kamate za taj mjesec dodaju se na preostalo stanje, a zatim se odbija fiksna mjesečna otplata. Saldo će se uzeti za sljedeći obračun kamata. Kako se saldo smanjuje, tako se smanjuje i dodana kamata, a dug se brže obračunava.
Kamatna stopa = 5% ili 0,05 godišnje, tako da će mjesečna kamatna stopa biti 0,05 / 12
Na kraju prvog mjeseca, Neizmireno stanje = (glavnica) 400.000 + (kamata) 400.000 (0,05 / 12) = 401.667
Iznos koji banka duguje nakon prvog mjeseca = 401.667 - 2.148 = 399.519
Krajem drugog mjeseca, Nepodmireni saldo = 399.519+ 399.519 (0,05 / 12) = 401.184
Iznos koji duguje banci nakon drugog mjeseca = 401, 184 - 2.148 = 399.037
Na kraju trećeg mjeseca, Nepodmireni saldo = 399.037+ 399.037 (0,05 / 12) = 400.700
Iznos koji banka duguje nakon trećeg mjeseca = 400.700– 2.148 = 398.552
Dakle, ako ovdje vidite kamate koje morate plaćati kontinuirano se smanjuju. Iz vaše fiksne mjesečne rate plaćate kamate za razdoblje i dijelom poravnanja glavnice. Kako se kamate smanjuju, vaš se dug brže obračunava.
Otplata zajma u dva tjedna
Vrijeme potrebno za otplatu zajma smanjit će se još više ako se otplate mogu vršiti vrlo redovito, poput dvotjednika ili tjedna. Dvonedeljna otplata plaća ekvivalent polovici mjesečne otplate svaka dva tjedna (svaka 2 tjedna).
Otplatom na ovoj frekvenciji imat ćete znatnu uštedu na kamatama. To ćemo objasniti uzimajući isti primjer gore.
Dvotjedno otplata navedenog zajma iznosit će otprilike 1.074 američka dolara
Kamatna stopa = 5% ili 0,05 godišnje, dvotjedno kamata bit će 0,05 / 26 (52 tjedna u godini, dakle 26 četrnaest dana)
Na kraju prvih petnaest dana, Nepodmireni saldo = 400 000 + 400 000 (0,05 / 26) = 400 769
Iznos koji duguje banci nakon dva tjedna = 400.769 - 1.074 = 399.695
Na kraju prvog mjeseca (2. četrnaest dana), Nepodmireni saldo = 399.695 + 399.695 (0,05 / 26) = 400.463
Iznos koji banka duguje nakon prvog mjeseca = 400.464 - 1.074 = 399.390
Na kraju trećeg mjeseca glavnica koju dugujete banci smanjit će se na 398162 USD.
U mjesečnim otplatama, dug nakon tri mjeseca iznosi 399.552 USD. Iako u početku ne vidite veliku razliku između dvotjedne i mjesečne otplate kako vrijeme prolazi, vidjet ćete da će se kamate koje morate platiti brzo smanjivati, a vaša će se mjesečna rata koristiti za nadoknađivanje povećanog dijela glavnice. Tako će se vaš dug smanjiti brže nego kod mjesečne otplate. To će u stvari znatno smanjiti rok zajma. U primjeru koji smo uzeli rok zajma smanjit će se za 4 godine i devet mjeseci.
Razlika između otplate zajma u dva tjedna i u mjesecu
Otplate zajma obično se izračunavaju na mjesečnoj osnovi. Međutim, imate mogućnost otplate tjedno, dvotjedno ili mjesečno. Dvotjedno plaćanje jednostavno je plaćanje protuvrijednosti polovice mjesečne otplate svaka dva tjedna.
Otplatom svake dvije sedmice možete unijeti protuvrijednost jedne dodatne mjesečne otplate godišnje.
Da biste to dalje objasnili, pod mjesečnim otplatama nakon godinu dana platili biste 2.148 USD x 12 = 25.776 USD. U dvotjednim otplatama platit ćete 1074 USD x 26 = 27.924 USD.
To je ekvivalentno jednoj dodatnoj mjesečnoj rata. Taj će iznos nadoknaditi vašu glavnicu. Smanjivanjem iznosa glavnice, na koju će se obračunavati buduće kamate, štedite na isplati kamata. Kako se kamata sada smanjuje, veći dio mjesečne otplate odlazit će na poravnanje s glavnicom. Učinak je da zajam možete podmiriti prije nego što se očekivalo.
U ovdje navedenom primjeru, pod mjesečnom otplatom zajma, rok zajma je 30 godina, dok ako se odlučite za dvotjedne otplate, vaš će se rok zajma smanjiti na 25 godina i 3 mjeseca.
2. Kod dvotjedne otplate plaćene kamate bit će manje od one koja se plaća mjesečnom otplatom.
3. Vrijeme potrebno za otplatu zajma u dvotjednim otplatama bit će kraće od uobičajenog roka zajma u mjesečnim otplatama.
