Stečaj protiv ovrhe
Pojedinac opterećen višim razinama duga i nedostatkom sredstava za vraćanje dugova možda je suočen s bankrotom ili ovrhom. Oni se međusobno razlikuju, jer su implikacije na stranu koja ne ispunjava uvjete vrlo različite. Međutim, mnogi se ljudi lako zbune s dva pojma i pogrešno ih shvate da se odnose na istu stvar. Ipak, valja napomenuti da stečaj ili ovrha mogu imati negativne učinke na pouzdanost zajmoprimca i mogu u budućnosti otežati posuđivanje sredstava od financijskih institucija. Sljedeći članak jasno ukazuje na razlike između bankrota i ovrhe, njihov međusobni odnos i kakve implikacije mogu imati na kreditnu sposobnost dužnika.
Što je bankrot?
Osoba ima mogućnost popunjavanja stečaja kad osjeća da postoji rizik da izgubi imovinu (imovina su obično domovi kupljeni hipotekarnim kreditima od banaka). Pojedinac ima mogućnost popunjavanja bankrota za poglavlje 7 ili 13. Podnošenje bankrota u poglavlju 13. omogućit će pojedincu otprilike 3 do 5 godina da plati svoj dug i ponuditi plan otplate tako da pojedinac može spriječiti ovrhu nad svojim domom. Ova opcija omogućit će pojedincu da otplati svoje dugove prema planu dogovorenom na sudu, tako da može zadržati svoj dom, a dugove otplaćivati sporije. Podnošenje prijave za stečaj u poglavlju 7 djeluje kao izjava o nemogućnosti plaćanja dužnika bez osiguranja. Neosigurani dug je svaki dug koji je dobiven bez ikakvog osiguranja koje se koristi u slučaju da dužnik ne izvrši svoje obveze. Takvi dugovi uključuju dug na kreditnoj kartici, račune za liječenje itd. Međutim, budući da hipotekarni zajam nije osiguran (kupljena kuća mora se čuvati kao osiguranje, da bi banka mogla prodati i povratiti svoj dug u slučaju da zajmoprimac ne podmiri obveze) Poglavlje 7, prijava stečaja ne pokriva zajmove dane pod hipotekom.
Što je ovrha?
Ovrha je postupak u kojem se zajmoprimac hipotekarnog kredita deložira iz svoje kuće s obrazloženjem da nije u mogućnosti vratiti svoj dug. Razlog za ovrhu je taj što zajmoprimac nije u mogućnosti vratiti svoje zajmove, pa banka mora zaplijeniti kolateral (kuću na koju je uzeta hipoteka) i rasprodati je da bi nadoknadio nastale gubitke. To je bio uobičajeni scenarij tijekom financijske krize kada je puknuo mjehur hipotekarnih kredita. Mnogi koji se suočavaju s ovrhom imaju brojne mogućnosti da se zaštite, od kojih jedna ispunjava stečaj. Prijava stečaja ne znači da zajmoprimac neće morati platiti sav svoj dug, iako može djelovati kao privremena zaštita od gubitka sve imovine.
Stečaj protiv ovrhe
Stečaj i ovrha idu ruku pod ruku iako se njihovi učinci i pravni postupci međusobno prilično razlikuju. Stečaj i ovrha su pojmovi koji se odnose na pojedince ili tvrtke koji se suočavaju s problemima likvidnosti zbog nemogućnosti otplate duga. Ovrha je kada zajmoprimac mora predati imovinu kupljenu preko banke u slučajevima kada nije u mogućnosti vratiti dug koji je stekao za kupnju te određene imovine (npr.: - kuća). S druge strane, stečaj se koristi za zaustavljanje ovrhe, jer će stečajni postupak ili eliminirati neosigurani dug (poglavlje 7) ili konsolidirati i prilagoditi plan otplate duga (poglavlje 13). Međutim, mora se imati na umu da će i bankrot i ovrha ostati u kreditnom izvješću dužnika i utjecati na njegovu kreditnu sposobnost.
Sažetak:
Koja je razlika između stečaja i ovrhe?
• Pojedinac opterećen višim razinama duga i nedostatkom sredstava za vraćanje dugova možda suočen s bankrotom ili ovrhom.
• Osoba ima mogućnost pokretanja bankrota za poglavlje 7 ili 13 kad osjeća da postoji rizik da će izgubiti imovinu. Bankrot će ili omogućiti zajmoprimcu da smanji svoj dug ili da dobije lakši plan otplate.
• Proces u kojem se dužnik hipotekarnog zajma iseljava iz kuće poznat je kao ovrha, a ovrha će se dogoditi iz razloga što zajmoprimac nije u mogućnosti vratiti svoj dug.
• Podnošenje zahtjeva za stečaj vrši se obično kako bi se zaustavila ovrha radi oslobađanja zajmoprimca od neosiguranog duga (poglavlje 7) ili radi osiguranja plana otplate duga (poglavlje 13).
