Nepovoljan izbor nasuprot moralnom hazardu
Moralna opasnost i štetan odabir koncepti su koji se široko koriste u području osiguranja. Oba ova koncepta objašnjavaju situaciju u kojoj je osiguravajuće društvo u nepovoljnom položaju jer nema potpune informacije o stvarnom gubitku ili zato što snosi veću odgovornost zbog rizika koji se osigurava. Ova se dva pojma međusobno prilično razlikuju, iako se široko tumače pogrešno. Sljedeći članak ima za cilj pružiti jasan pregled što je svaki koncept, zajedno s objašnjenjem kako se međusobno razlikuju.
Što je neželjeni odabir?
Nepovoljan odabir je situacija u kojoj se događa „informacijska asimetrija“kada jedna strana u ugovoru ima ažurnije i točnije informacije od druge strane. To može dovesti do toga da stranka s više informacija ima koristi na štetu stranke s manje informacija. To je najzastupljenije u transakcijama osiguranja. Na primjer, u populaciji postoje dvije skupine ljudi koji puše i koji se suzdržavaju od pušenja. Poznata je činjenica da nepušači imaju duži zdraviji život od pušača, međutim osiguravajuće društvo koje prodaje životno osiguranje možda nije svjesno tko u populaciji puši, a tko ne. To bi značilo da će osiguravajuće društvo zaračunavati istu premiju objema stranama; međutim, kupljeno osiguranje za pušače će imati veću vrijednost od nepušača jer imaju više dobiti.
Što je moralni rizik?
Moralna opasnost je situacija kada jedna strana koristi drugoj, ne pružajući potpune informacije o ugovoru koji stranke sklapaju, ili u scenariju osiguranja, to bi bilo kad osiguranik preuzme više rizika nego što to obično čini jer znajte da će osiguravajuće društvo isplatiti ako se dogodi gubitak. Razlozi moralnog hazarda uključuju nesimetriju informacija i znanje da će strana koja nije ona sama snositi odgovornost za nastale gubitke. Na primjer, osoba koja je kupila životno osiguranje može biti voljna sudjelovati u rizičnim sportovima znajući da će osiguranje pokriti svaki gubitak u slučaju da se osiguraniku nešto dogodi.
Nepovoljan izbor nasuprot moralnom hazardu
Nepovoljan odabir i moralni rizik uvijek dovode do toga da jedna strana ima koristi od druge, uglavnom zato što ima više informacija ili snosi niže razine odgovornosti zbog kojih se može postupati bezobzirno. Razlika je između toga što je nepovoljan odabir kada strana koja pruža uslugu (kao što je osiguravajuće društvo) nije svjesna pune duljine rizika jer se svi podaci ne dijele prilikom sklapanja ugovora, a moralni rizik nastaje kad osiguranik zna da osiguravajuće društvo snosi puni rizik od gubitka i nadoknadit će ga osiguraniku ako pretrpi gubitak.
Sažetak:
Razlika između nepovoljnog odabira i moralne opasnosti
• Nepovoljan odabir i moralni rizik uvijek dovode do toga da jedna strana ima koristi od druge, uglavnom zato što ima više informacija ili snosi nižu razinu odgovornosti zbog koje se može postupati bezobzirno.
• Nepovoljan odabir je situacija u kojoj se događa „informacijska asimetrija“kada jedna strana u ugovoru ima ažurnije i točnije informacije od druge strane.
• Moralna opasnost nastaje kada osiguranik zna da osiguravajuće društvo snosi puni rizik od gubitka i nadoknadit će ga osiguraniku ako pretrpi gubitak.
